Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit

Der VVaG ist im Reigen der großen und reichen Versicherungskonzerne etwas ganz Unerwartetes. Der VVaG ist eine alte, fast anachronistische Unternehmensform, (laut Wikipedia die "Urform") die tatsächlich dem Vereinsrecht zuzuordnen ist und der ganz im Gegensatz zu den Aktiengesellschaften weder in erster Linie gewinnorientiert ist, noch von Außenstehenden (wie Aktionären) bestimmt wird. Oberstes Gremium ist zumindest bei den großen VVaG die Mitgliederversammlung. Die Unternehmensform ist zwar wenig flexibel und so gesehen ziemlich "altmodisch", ermöglicht dafür aber eine langfristige und gemeinschaftsorientierte Geschäftsausrichtung. Und sie bietet Schutz davor, mal eben von interntionalen Konzernen geschluckt werden.

Auch der VVaG erwirtschaftet Gewinne, die aber nicht nach außen abfließen, zum Beispiel in Form von Dividenden (und auch nicht in Form von exorbitanten Vorstandsbezügen), sondern sie gelangen wieder an die Versicherten zurück, teils in direkter Zahlung über Beitragsrückerstattungen zum Beispiel oder in Form der Eigenkapitalerhöhung. Eindeutiger Zweck der Vereinigung "VVaG" ist eben der unmittelbare Versicherungsschutz der Mitglieder, zu möglichst günstigen Beiträgen. Bei der Gelegenheit: die Gleichbehandlung der Mitglieder (und Versicherten) ist oberstes Gebot. Noch ein Wort zum Eigenkapital: die VVaG halten in der Regel höhere Reserven vor als AGs, da diese schneller am Kapitalmarkt Geld aufnehmen können, wenn sie Schankungen ausgleichen müssen (was aber natürlich entsprechend kostet). In heutigen Zeiten ist der höhere Kapitalstock der VVaG ein interessanter Aspekt!

Jenseits dieser organisatorischen Besonderheiten, die man in Zeiten der Globalisierung der Unternehmen und vor allem der Finanzströme in erster Linie als Hindernisse klassifizieren würde, zeigt sich dennoch, dass sich die VVaG wacker halten im umkämpften Konkurrenzgeschäft mit den großen Konzernen. Und (jetzt kommt das beste!) sie halten überraschend große Marktanteile. In der Sparte Krankenversicherung über 50 %, in den anderen etwa die Größenordnung von 25 %. Rund 30 % des gesamten Beitragsvolumens der Versicherungen in Deutschland fällt auf VVaG. (Ungefähr 60 % auf AGs, 10 % auf öffentliche-rechtliche Versicherer).

"Die Marktbedeutung der VVaG äußert sich auch in ihrem wirtschaftlichen Erfolg. Wirtschaftlicher Erfolg lässt sich in Kennzahlen messen. VVaG haben im Vergleich zu Aktiengesellschaften höhere Zuwachsraten bei den Versicherungsverträgen, sind in Sparten mit niedrigerem Risiko tätig, weisen geringere Kostensätze aus und erwirtschaften mehr Gewinn. Die Bilanzen der VVaG, gemessen an der Bilanzsumme, haben höhere Zuwachsraten, weisen nach einer Studie aus dem Jahr 1997 (Farny, Köln) im Fall von Schaden- und Unfallversicherern mehr sichtbares Eigenkapital aus, beinhalten mehr stille Reserven und bedecken im Übrigen mehr Solvabilität. VVaG verwenden ihren Bruttoüberschuss vor Steuern durchschnittlich mit 28 % für das Eigenkapital, während Aktiengesellschaften hierfür nur 10 % verwenden." (Wikipedia)

Es geht also auch ohne kapitalgebende (und nehmende) Aktionäre, Fusionierungen, Internationalisierung und Gigantismus. Mitten in Deutschland. Wer hätte das gedacht.

Manche "Vereine" haben einzelne Sparten in AGs umgewandelt, das gibt es auch. Komplette "Demutualisierungen", das heißt Umwandlungen in Aktiengesellschaften fanden in größerem Umfang in Großbritannien statt, zum Glück nicht bei uns in Deutschland. Oft wird damit eine Fusionierung mit anderen AGs bezweckt, bzw. die Eingliederung in Holdings. Immer noch liegt die Zahl der registrierten VVaG bei insgesamt ca. 300, wovon etwa 80 "große" Vereine sind. Neben dem "Münchener Verein" kennt man einige der großen, wie den Volkswohlbund, die Continentale, die Hallesche, die Signal, die Barmenia, und einige mehr. Viele davon sind in der Arbeitsgemeinschaft VVaG e.V. (ARGE-VVAG) organisiert. Wer Lust hat, sich ein wenig näher auf das Thema einzulassen, kann hier ansetzen.

Ich finde, diese Unternehmen sollten sich und ihre Vorteile viel deutlicher herausstellen. Immerhin haben sie sich in Zeiten der Finanzkrise als überraschend robust gezeigt und durch ihre langfristigere Unternehmenspolitik und ihren höheren Eigenkapitalstock schon viel früher in die richtige Richtung gezeigt. Die Eigenkapitalerhöhung gehört heute zu den wenigen Sicherheitsvorkehrungen, die man privaten Banken verordnet. Auf "eigenes" Geld paßt man übrigens ein wenig besser auf, als auf umherschwirrendes, das man sich mal kurzfristig ausleiht. Und das kurzfristige Starren auf schnelle Gewinne mancher Beteiligter hat sich als ebenso fatal erwiesen. Keine "Nachhaltigkeit" in Sicht! Die "Behäbigkeit" der VVaG, die lange als Hemmschuh galt, könnte sich noch als ganz großer Vorteil erweisen.

Außerdem folgte man lange dem Credo, dass man stetig größer werden müsse, so dass sich sogar gesunde kleinere Unternehmen unterordneten, aus Angst wegen Kleinheit keine Chance mehr auf dem Markt zu haben. Und auch das stimmte nicht. Im Gegenteil. Die Größe der Konzerne, ihr ständiger Umbau, die Vorgaben von anonymen Chefetagen, weit weg angesiedelt in den globalen Geschäftswelten, kann sich allein mit Blick auf die Belegschaft verheerend auswirken, die sich in großen, "schlanken" und angeblich stets effektizienten Strukturen verlieren. Aber geschwächte Mitarber_innen sind mehr als ein Kollateralschaden. Vielleicht merken das die hoch bezahlten Herren ja doch noch.

Ich habe meine Versicherungen alle umgestellt auf Versicherungsvereine auf Gegenseitigkeit. Ich mag diese sonderbaren Vereinigungen. Auch wenn man ihnen ihre Andersartigkeit von außen nicht anmerkt. Aber einen Unterschied macht es trotzdem. Und das mitten im Kapitalismus. Mir gefällt das!

Aber ich bin ja auch bei der Volksbank. Und dann gibt es da noch dieses Wohnungssyndikat - auch interessant ...